【2025最新】看懂銀行廣告話術，掌握申請信貸的條件與流程，避開免保人快速撥款背後隱藏風險與合約陷阱一次說清楚
- 先算清楚自己「真的」需要多少錢，而不是銀行願意借你多少。
- 用紙筆或試算表粗估月付與生活開銷，確保留下緊急預備金。
- 整理現有負債與信用卡使用狀況，避免申請中被聯徵紀錄嚇到。
- 確認自己是否能配合申請信貸的條件與流程，例如臨櫃對保、提供額外文件。
- 從零開始認識信貸條件：年齡、收入、聯徵與工作型態一次看懂
- 銀行 VS 民間信貸流程比較：哪一種比較適合現在的你？
- 利率與費用換算教學：用 APR 看透所有廣告話術
- 補件與時間管理小工具：讓撥款速度跟上你的需求，而不是跟著廣告跑
看到廣告寫免保人快速撥款，其實背後還是要跑完整的 申請信貸的條件與流程 嗎？哪些看似方便的條件反而要特別警覺？
只要在搜尋引擎打上申請信貸的條件與流程，你一定會被一整排「免保人」「快速撥款」「當天核准」的關鍵字廣告洗版，看起來好像只要線上填一填、按一個送出，錢就會自己掉進帳戶裡；但實際上，所有合法的銀行與融資機構，背後還是得照《銀行法》《金融消費者保護法》《消費者債務清理條例》等規定跑完整的授信程序，這也是為什麼很多人明明廣告寫免保人，結果簽約時卻發現要拉共同借款人、被加了各種手續費，才驚覺「原來廣告只是話術」。這篇文章想陪你把事情講白：用像朋友聊天的方式，拆解一般人最在意的申請信貸的條件與流程、實際審核的重點、利率與各種費用怎麼看、還有那些「聽起來很方便」其實超值得警覺的話術；同時也把重要的法規觀念用「法規解析」的方式翻成白話，讓你知道哪些條款是法律保障你的底線、哪些情況可以拒簽或要求修改。讀完之後，你不一定馬上去借錢，但至少下次再看到「免保人快速撥款」的廣告時，會多了一份冷靜判斷的工具，不會只憑感覺做決定。
從廣告話術回推真實流程：免保人快速撥款到底在說什麼
先把話講明白：「免保人」並不代表「銀行完全不看風險」，它比較像是廣告在提醒你，這個產品主打的是「無需另找第三人連帶保證」，但不代表不用看你的收入、信用、負債比、工作型態，也不代表不用跑完一整套申請信貸的條件與流程。真正的情況通常是：銀行把風險評估全都放回你身上，用你的聯徵紀錄、薪資轉帳、勞保、扣繳憑單、或營收報表，來決定可貸金額、利率、年限與是否需要財力佐證。廣告會把畫面拍得很輕鬆——年輕人滑手機、喝咖啡，幾個畫面切過去就撥款成功，但你看不到的是，在畫面背後，授信部門其實照樣跑聯徵、評級、授信覆核，沒有一個步驟可以因為廣告很漂亮就跳過。
所以面對這類標榜免保人、快速撥款的訊息，比較健康的做法不是一開始就懷疑全部都是詐騙，而是把它當成「提示」——提示這家機構有提供無保人或無擔保的信貸產品；接下來你要做的，是回到最基本的申請信貸的條件與流程來檢查：這家是銀行、融資公司還是單純的媒合平台？合約會跟誰簽？利率與各種費用怎麼計算？如果你想先把條件脈絡抓清楚，可以搭配像 這種把信貸條件拆得很細的懶人包 一起看，慢慢會發現，真正決定你借不借、借多少、費用高不高的，其實是冷冰冰的授信規則，而不是廣告上的幾個字。
申請信貸的條件與流程全拆解：從「我想借」到「錢入帳」的路線圖
大多數人對申請信貸的條件與流程的印象，只停留在「填資料、等通知、簽約」，但實際上，如果把每一個環節攤開來看，會發現這中間其實藏了不少可以替自己加分，也有不少容易踩雷的地方。最粗略來說，流程可以切成六段：第一步，需求釐清與方案比較：你先搞清楚自己為何要借、需要多久還完、能承受的月付是多少，再去比不同銀行與產品的利率與費用；第二步，資格盤點：依照各家銀行公布的申請條件，對照自己的年齡、工作、收入、聯徵等狀況，先看自己大概落在什麼區間；第三步，線上或臨櫃填寫資料並送件，這裡會包含個人基本資料、工作資訊、聯絡方式與授權查詢聯徵。
接著第四步是文件準備與補件，包含身份證明、收入證明、勞保或健保投保資料、扣繳憑單，甚至是住家或公司相關佐證；第五步是銀行內部的徵信與授信評估，這一段你看不到，但會決定核准金額與利率；第六步才是對保、簽約與撥款。整個申請信貸的條件與流程中，前面兩步完全掌握在你手上，越清楚自己的需求與財務狀況，越不容易被話術牽著走；後面四步則是你和金融機構互動的結果，有時候一封解釋信、一份完整的收支表，就能為自己多爭取一些空間。如果你想把這整條路線再看得更細，可以參考 銀行與民間信貸流程對照圖解 ，搭配本文一起看會更有感。
銀行內部在看什麼：收入、聯徵、負債比與還款能力的實際計算
很多人被拒貸時，第一個反應是「銀行很機車」，但如果把鏡頭拉到授信端，你會發現他們其實是在照著一定的規則在跑。以最常見的薪轉族信貸來說，核心就是幾個數字：月收入、總負債金額、每月應繳金額、以及工作穩定度。這些會被換算成「負債比」與「還款收入比」，粗略講就是每個月賺多少、每個月已經要還多少，還有沒有空間加一筆新的貸款進來。如果你對申請信貸的條件與流程有概念，就會知道很多「小動作」其實是在幫自己加分，例如提前把高利的分期或循環攤還掉一部分、把不常用又沒在用的額度降額或關閉，讓聯徵上看起來更乾淨。
除了數字，授信也會看你的信用紀錄：是否有遲繳、協商、呆帳紀錄，及近幾個月的查詢次數。短時間內頻繁申請多家貸款，會被視為風險訊號；相反地，長期規律繳款、沒有亂辦一堆現金卡，就會被視為穩定客群。在這裡，其實就可以看出為什麼「快速撥款」有時候對某些人是真的快——因為申請信貸的條件與流程在系統裡早就跑過很多次、資料完整、風險評級清楚，銀行自然敢快一點。有興趣的人，可以搭配 這篇聯徵與授信評分的延伸說明 一起看，會更理解「為什麼同樣金額，有人利率是 3% 有人卻要 8%」這種看似不公平，其實是風險定價的結果。
「免保人」不等於不用負責：保證人、共同借款與隱性擔保解析
一般人聽到「免保人」，直覺會以為「我只要自己簽名，跟家人、朋友完全無關」，這個理解有一半是對的——的確有很多信貸產品設計成只看借款人本人的信用與還款能力，不再要求額外保證人；但另一半要注意的是，有些產品雖然不要求傳統意義的保證人，卻會透過「共同借款人」「共同債務人」「配偶同意書」等方式，放大另一個人的責任。簽約時如果沒有看清楚，事後一旦還款出問題，就會變成兩個人一起被催收，甚至一起被登錄聯徵不良紀錄。
從法規角度來看，保證、連帶保證、共同債務人、配偶同意，法律效果其實不一樣，很多人是到出了事才知道差別。這也是為什麼在申請信貸的條件與流程裡，對保與簽約那一段特別重要：你有權利把合約拿回去看、有權利要求業務解釋條文、有權利拒絕簽下不懂的條款。若對契約用語真的沒把握，可以先記幾個關鍵字，像是「連帶保證」「拋棄分別抗辯權」「提早到期條款」，遇到就要提高警覺。想再多了解，可參考 這篇專門整理保證責任與擔保風險的文章 ，再回頭看自己的合約，就比較不會有「原來我也算債務人」這種事後才發現的驚嚇。
低利率、零手續費是真的佛心嗎？一張表看懂費用與總成本差異
很多廣告會把焦點放在「年利率 X% 起」「前幾期零利率」「免開辦費」之類的字眼，讓人以為只要抓到最低那個數字就是賺到。但如果你稍微熟悉申請信貸的條件與流程，就會知道銀行真正賺錢的地方不只在名目利率，還包括帳管費、開辦費、違約金、代辦費，甚至是保險與設定費。有時候看起來利率很低，但各種費用加一加，實際上年化總成本（APR）反而比另一家「利率看起來比較高」的方案還貴。下面這張黑邊框表，就是要幫你用同一套口徑，把不同方案放在同一個桌上比較。
| 廣告主打話術 | 可能的實際設計 | 你應該問清楚的重點 | 對申請信貸的條件與流程的影響 |
|---|---|---|---|
| 年利率 2.88% 起 | 只有最高級距客戶才有，其他人依授信分數調高 | 我要的條件下，實際可拿到的利率區間是？ | 可能需要提供更多收入或財力證明，流程拉長但利率較好 |
| 免開辦費、免帳管費 | 利率略高，或改由代辦費／保險費方式收取 | 所有必付費用加總後的年化成本與總還款是多少？ | 文件看似簡單，但合約要特別留意其他名目費用 |
| 前六期零利率、超長期數 | 前期輕鬆，後期利率加總，總成本未必便宜 | 如果提前清償，違約金如何算？前零利期是否有條件？ | 流程中會多一段「提前清償試算」，談判空間大但要懂得問 |
| 免保人快速撥款 | 標準無擔保信貸，但授信條件較嚴格 | 若過件失敗，有沒有替代方案？會不會影響之後申請？ | 可能要多跑幾家比較，但更了解自己的條件與限制 |
如果你想練習自己動手算，可以參考 這篇把利率、費用換算成 APR 的教學 ，搭配線上試算工具，把不同廣告主打的方案「去話術化」，全部換成同一個角度來看。當你開始習慣用總成本來比較，就不會只盯著單一數字，而是從整體申請信貸的條件與流程中，找出對自己最有利、也還得輕鬆的那一種組合。
不同族群的申請信貸的條件與流程：上班族、自營商、家庭主婦怎麼準備
同樣是申請信貸的條件與流程，上班族、自營商、家庭主婦走起來的感受會差很多。上班族相對單純，銀行主要看的是薪轉入帳紀錄、勞保或健保投保資料、在職年資長短；如果你有穩定的固定薪水、每個月薪轉都進同一個帳戶、而且沒有亂刷卡或常在用循環，通常會被視為「好認的案子」，很多文件甚至可以用電子資料替代，自然也就比較有機會享受所謂快速撥款。反過來說，如果你收入很不穩、經常換工作、或是薪水都是以現金支付，那就要靠其他資料來補強，例如所得扣繳憑單、報稅資料、租屋或房貸繳款紀錄等。
自營商與接案工作者，麻煩點在於「收入看起來不規律」，銀行很難從單一月份判斷你的還款能力，所以會需要更完整的營收證明，例如發票、收據、平台對帳、公司帳戶交易紀錄等；家庭主婦的情況又不同，有些銀行會視家庭整體條件來評估，包含配偶收入與財力狀況，也可能要求配偶一同簽署或擔任共同債務人。這些差異都不代表誰比較好或比較差，只是風險評估的角度不一樣。如果你想更有系統地看不同族群的實務案例，可以搭配 這篇專門整理薪轉族、自營族、小老闆辦信貸的實戰分享 ，再回來調整自己的準備方向，讓整個申請過程更順。
想要快撥款又不爆雷：文件準備、時間節點與常見卡關點整理
很多人以為「快速撥款」只是看銀行效率，其實申請信貸的條件與流程裡，有一大半的速度是掌握在你自己手裡。最現實的一點是：準備得越完整，來回補件的次數就越少，審核自然快很多。舉例來說，同樣是上班族 A 跟 B，A 在填表時就附上三個月薪轉明細、在職證明、最近兩年的扣繳憑單，還把名下所有貸款整理成一張清單；B 則是想到什麼給什麼，中間一直漏資料需要補件，最後通常是 A 比 B 早幾天拿到結果。銀行端也會看「你是不是有心把事情說清楚」，這種感覺雖然沒寫在條文裡，但在實務上是存在的。
時間節點上，可以粗略抓幾個關鍵點：送件後一兩天內，通常會先有初步回覆，告訴你是否需要補件或調整條件；之後是正式徵信與授信評分，可能需要三到五個工作天；最後是對保與撥款，多半要配合你的時間和窗口安排。很多人卡關在中間「補件」這一段，一下子找不到存摺、一下子找不到勞保投保明細，耽誤的都是自己的時間。實務上，建議可以在正式申請前就先把所有跟「申請信貸的條件與流程」有關的資料掃描或拍照存成雲端資料夾，命名清楚，真的要用時就不用翻箱倒櫃。另外，也可以參考 這篇整理常見補件清單與時程規劃的小工具 ，把流程畫成時間軸，就比較不會邊申請邊緊張。
遇到可疑話術怎麼辦：高利、違規、詐騙徵兆與你可以做的事
在所有申請信貸的條件與流程裡，最讓人怕的其實不是「跑流程很麻煩」，而是「踩到詐騙或高利」。這裡有幾個實務上很常見，而且一出現就應該馬上警覺的徵兆：第一，還沒正式送件就要你先匯「保證金」「手續費」到個人帳戶，而且無法提供正式收據；第二，要求你下載來路不明的遠端操控 App，甚至要你把網路銀行或簡訊驗證碼給對方；第三，推銷過程中一直避談利率與各項費用，只說「放心啦，一定比你現在便宜」，卻不願意把所有條件寫在同一張試算表上。只要遇到任一條，就算對方廣告寫得再官方，也建議你先踩煞車。
如果已經陷入一半，例如資料都給了、合約也簽了，才發現利率超高或條款不合理，這時候就要把「我只是客氣」暫時放一邊，盡可能先了解自己的權利，包括是否有七日猶豫期、是否可以申請債務協商、或是否涉及違法高利貸。很多人不知道的是，法規其實有規範民間借貸的利率上限，也有金融消費爭議申訴管道，只是大多數人在焦慮之下沒有想到可以善用。如果你有這方面的困擾，先別急著再借一筆來補前一筆，建議找可信的機構或債務諮詢單位，把手上的契約給專業人士看過，再來調整你後續的申請信貸的條件與流程，會比硬撐來得安全。
案例分享 Q&A：三個常見情境，實際演練決策與談判思維
A 很多剛跳槽的人都會遇到這個狀況：新公司薪水變高了，但因為在職時間不長，擔心銀行認為「尚未穩定」而影響申請信貸的條件與流程。這時候先別急著被「快速撥款」四個字帶著走，第一步其實是回頭檢查自己的現金流：現在有沒有高利貸款或卡費可以先壓下來？有沒有親友短期可以協助一小部分，讓你不需要一次借到滿？第二步是試著跟銀行或合法融資公司坦誠溝通，你可以把前一家公司的在職證明、舊薪資、離職原因、新公司的 offer 與現況一併整理成一份說明，讓授信端看到的是「這個人工作軌跡清楚，而且收入趨勢是往上」，而不是單純只有「在職未滿三個月」這個標籤。實務上，很多行員是願意協助你一起調整申請信貸的條件與流程，例如先核一個較小額度、等在職滿半年再重審，或是搭配其他商品來分散風險；只要你一開始就把事情說清楚，比起什麼都不講硬送件，通常結果會好得多。
A 「整合負債」這幾個字很容易讓人以為是萬靈丹，但如果沒有把申請信貸的條件與流程算清楚，確實有可能越整越糟。判斷的關鍵在於三件事：總金額、總期數、與總成本。總金額指的是你所有貸款加起來到底欠多少；總期數是新方案打算讓你還多久；總成本則是把利息加上所有費用，一口氣攤開來看。很多看起來可以降月付的方案，是透過拉長年限來達成，短期壓力是舒緩了，但長期總利息可能多得嚇人。你可以拿紙筆或試算表，把現在的房貸、車貸、信貸、卡費全部列出來，再把預計整合後的方案用同一個口徑重算，尤其要注意提前清償違約金和新的利率。實務上，有不少人最後會選擇「部分整合」——先把利率最高、壓力最大的那幾筆整掉，其他維持原來條件，讓自己在「可以喘口氣」和「不要多付太多利息」之間找到平衡。如果真的不確定，建議把資料整理好，找懂信貸的專業顧問或銀行端的理專一起看，不要只因為廣告寫「專人幫你整合」，就把全部決定交出去。
A 這個情境在台灣非常常見，也最容易傷感情。很多人聽到「免保人方案」，以為簽自己的名字只是「幫忙一下」，真正還款的是對方；但如果你有看清楚申請信貸的條件與流程，就會知道共同借款人本身就是債務人之一，法律效果跟單純保證人不一樣，更不是「沒事只掛名字」。一旦未來還款出問題，不只是對方會被催收，你的信用報告上也可能出現遲繳或催收紀錄，影響你之後自己要申請信貸、車貸甚至房貸的條件。因此，在家人關係與金錢往來之間，最重要的是把事情講清楚：包含借款用途、還款計畫、如果沒錢還時誰負責、是否願意讓你查帳等。如果對方不願說明，只是一直強調「就是簽個名、又不是保人」，那其實是最大的警訊。你可以把這篇文章中的重點摘要給對方看，或請對方一起去找銀行或合法單位，由第三方協助說明合約條款，比較不會變成事後大家都覺得被騙。
FAQ 長答：申請信貸的條件與流程最常被問的關鍵細節一次說透
A 這題很多人心裡都有小劇場。直覺會覺得「我少講一點，銀行就不知道」，但在實務上，所有「上聯徵的東西」銀行原本就看得到，只有那些完全不上聯徵的民間小額借款或親友借款，是系統看不到的部分。就申請信貸的條件與流程來說，對授信端來講最麻煩的不是「你欠多少」，而是「你有沒有說實話」。如果資料一對就發現你提供的負債狀況跟聯徵勾稽不起來，很多時候不是「數字不好看」的問題，而是變成「這個人不誠實」，編碼上直接被打低風險分數。相反地，如果你在填寫申請書時，就主動把所有卡費、分期、車貸列清楚，甚至自己先算出目前的負債比，並說明為什麼還有空間承接一筆新的信貸（例如有即將到期的分期、固定獎金、或已經排定的支出結束），授信端反而比較有機會幫你思考如何調整方案，或建議你先做哪些整體規劃再來送件。從長遠來看，建立一個「資料完整、願意溝通」的形象，對你之後任何一次借款，都是加分。
A 聯徵查詢次數確實是申請信貸的條件與流程裡，授信單位會看的一個指標，但它不是獨立存在，而是要搭配時間與金額一起看。比方說，你在同一週內被查了五次聯徵，而且每一家都是信貸或現金卡，卻沒有任何成功撥款紀錄，那授信端很自然會擔心你是不是急需現金而到處亂送件；但如果你是一年內申請過一次房貸、一次車貸、一次信貸，而且每次都有過件並正常繳款，這樣的查詢紀錄反而是健康、可接受的。實務上，比較好的做法是先用「試算與諮詢」來篩選，再決定哪幾家要正式進入送件流程，例如先在線上或電話初步詢問條件，對照利率與額度、了解基本審核標準後，再挑 1~2 家最有機會、也最符合自己需求的機構真的送件，避免同時間亂槍打鳥。這樣既可以控制聯徵查詢次數，也讓自己有時間準備好必要資料，而不是一直在補件與被拒之間打轉。
A 沒有固定薪轉不代表一定借不到，只是申請信貸的條件與流程會比一般上班族多幾個步驟。銀行在乎的是「收入是否穩定、可預期」，而不是一定要看薪轉明細，所以如果你是現金收入或接案收入，就要換一種方式證明自己的「穩定性」，例如：長期固定進帳紀錄的存摺影本、與固定客戶的合約或訂單、每年報稅的所得資料、平台接案的對帳紀錄、甚至是店面營業人的發票銷售合計表。這些資料不一定每一家都會要求，但你準備越完整，授信端越容易評估你實際的還款能力。當然，也要坦白說，沒有薪轉、又沒有完整報稅的情況下，利率通常會比薪轉族高一些、額度也可能比較保守，所以在規劃時更要注意不要一次借到上限，避免稍微有淡季就撐不住。長期來看，若你打算常態性使用信貸工具，很值得考慮把收入慢慢轉為可被查驗的形式，像是固定用同一個帳戶收款、按實際狀況報稅，讓未來的申請信貸變得更好談。
A 這幾年很多銀行都把申請信貸的條件與流程做到很「數位化」，從填寫資料、上傳文件、身份驗證到合約簽署，都可以在線上完成，確實省去不少時間。但是不是「一定要」到分行對保，其實要看產品設計與你自己的習慣。有些人會覺得到分行比較安心，可以當場問清楚條款、也比較不怕資料外洩；有些人則是住家或工作地點離分行很遠，線上辦理反而比較實際。關鍵不在於「線上或線下」，而是在於你有沒有確認幾件事情：一，是不是在官方網站或官方 App 上操作，而不是透過陌生連結或第三方網址；二，線上簽署的合約，有沒有提供你下載或寄到你的信箱留存；三，整個流程中，有沒有任何一步要求你做超出正常範圍的事，例如提供網銀密碼或一次性簡訊驗證碼。只要這幾點有顧好，線上流程本身並不會比到分行風險高，反而可能因為系統流程標準化，減少人為操作的誤差。
A 很多人在申請信貸時，心裡都會有個小劇本：「我先借比較長，之後有錢再提前還掉」，這個思維不是錯，但如果沒有把提前清償的條款弄清楚，就很容易掉進「以為賺到，其實省不多」的情況。計算的邏輯可以分三步：第一，拿到攤還表，確認在你預計提前清償的那個時間點（例如兩年後），剩餘本金還有多少；第二，看合約上違約金怎麼算，有的是以「剩餘本金的一定比例」、有的則是「剩餘期數的幾期利息」，把這個金額算出來；第三，把你若不提前清償，繼續照原本期數還完，未來會多付的利息與費用抓出來，跟違約金比較。如果節省的利息明顯大於違約金，而且你手上付掉貸款後仍留有足夠緊急預備金，那提前清償通常是划算的；反之，如果你是為了「看起來比較輕鬆」而把全部現金拿去還掉，卻讓自己一點緩衝都沒有，那就算帳上省了一點利息，實際生活壓力可能變大。申請信貸的條件與流程裡，提前清償這塊其實是很值得在談判階段就問清楚，甚至爭取「違約金上限」或「部分還本」的彈性，讓自己多一條退路。
A 如果你看到的是「免保人」一個條件，還在合理範圍內；但一口氣看到「免保人、免財力證明、免查聯徵」三免，基本上就要把眉頭皺起來了。從合法金融機構的角度來看，任何放款都必須有合理的風險評估依據，不可能完全不看你的還款能力就借錢給你，這也是法規要求的最低標準。所以真正有問題的三免廣告，多半背後不是「檯面上的貸款」，而是「先收費再幫你找人借」的仲介，或根本就是詐騙集團的釣魚訊息。實務上，凡是聲稱「不會查聯徵」「不用看任何條件」「學生、無業都保證過件」，通常不是利率高得嚇人，就是根本拿不到合法的合約。這種情況下，與其把心思放在怎麼鑽漏洞，不如回到正常的申請信貸的條件與流程，誠實面對自己的狀況，找可以陪你長期合作的銀行或機構，會安全得多。
延伸閱讀與工具箱：把零散資訊變成你的個人借款 SOP
如果你願意看到這裡，代表你對申請信貸的條件與流程已經不只是「想趕快借到錢」，而是希望自己在每一步都更有意識。接下來，可以做的一件事是把今天看到的觀念，整理成一份屬於你自己的檢查表：上面列出「確認需求」「盤點現況」「整理文件」「比較利率與費用」「檢查合約條款」「規劃還款與預備金」等項目，以後每次有借款需求時，就照著這張表走一遍。你也可以把以下幾篇延伸文章加到書籤，當作每次申請前的小複習：
把這些資源慢慢內化，你會發現自己不只是會背申請信貸的條件與流程，而是開始看得懂銀行與廣告背後的邏輯，真正做到「借得懂、還得輕鬆」。
行動與提醒：在借與不借之間，留一條可以睡得著的退路
最後，把重點收在一句話：廣告可以很快、話術可以很漂亮，但承擔風險的人永遠是你自己。與其被「免保人」「快速撥款」這些字眼推著走，不如反過來讓自己先把申請信貸的條件與流程吃透，再來決定要不要借、借多少、跟誰借。實務上，你可以先做三件事：一，把自己的收入、支出與現有負債畫成一張簡單的現金流圖，看清楚自己承受風險的空間；二，選兩三家信任的金融機構或專業顧問，拿著整理好的資料溝通，而不是同時間亂投履歷式地送件；三，對任何沒有寫在合約、沒有辦法說清楚的承諾，保留健康的懷疑，寧願多問一句、多花一點時間，也不要換來幾年的壓力與睡不著。當你願意為自己的決定負責，借與不借其實都只是工具，真正重要的是，你還是能好好過生活。